Где Google Pay и как прожить без Visa и Mastercard: итоги онлайн-дискуссии

9 Июня, 2022

На YouTube-канале хостинг-провайдера HostFly.by состоялась экспертная онлайн-дискуссия  о развитии в Беларуси современных платежных инструментов. В обсуждении проблем и возможностей применения в республике новых финансовых технологий приняли участие представители Альфа-Банка в Беларуси, bePaid и онлайн-гипермаркета 21vek.by.

Во время разговора были подняты вопросы надежности банковских сервисов и международных платежных систем, создания локальных платежных сервисов и удобства приема платежей и оплаты услуг. Мы собрали интересные мнения спикеров, а полную версию дискуссии можно посмотреть на YouTube.

Что будет, если Visa и Mastercard уйдут из Беларуси?

Светлана Шаповалова, руководитель по развитию продуктов для бизнес-клиентов и электронной коммерции Альфа-Банка в Беларуси: 

Если посмотреть последние исследования Visa, то Беларусь на фоне постсоветского пространства находится на очень высоком уровне по количеству безналичных платежей. У нас в стране процент платежей через банковские карты превышает 50% от общего количества. Другие страны от нас отстают.

Но мы прошли долгий путь, ведь самое сложное в процессе повышения уровня безналичных платежей - это приучить потребителей пользоваться банковскими картами. И нам сложно представить сегодня, чтобы из Беларуси ушли международные платежные системы Visa и Mastercard, ведь будет очень тяжело.

Уже сейчас мы начинаем нервничать, когда не можем провести оплату смартфоном или умными часами. А если у белорусов забрать еще и карты, то адаптироваться к новым условиям сразу смогут далеко не все. 

Павел Матусевич, заместитель управляющего онлайн-гипермаркета 21vek.by, управляющий 21vek.finance: 

В Беларуси развиваются альтернативные Visa и Mastercard платежные инструменты. Даже магазины работают над тем, чтобы предложить клиентам удобные форматы рассрочки или кредитования. Например, в нашем магазине 21vek.by работает опция с оплатой товаров частями. И это не история про оплату картой или наличными. Человек берет товар сегодня, а платит за него постепенно потом. Это альтернативный способ оплаты. Задолженность он не должен погашать, скажем, банковской картой. Он может проводить платежи через ЕРИП. 

Причем ЕРИП - это классное решение, которое в большинстве стран отсутствует. И то, что в Беларуси развернут ЕРИП, позволяет жизни не остановиться в случае ухода международных платежных систем. Да, этот сервис можно и нужно делать удобнее. И ЕРИП в стране может быть не один, другие компании и банки могут в этом направлении работать, с учетом законодательной базы. 

На самом деле, сегодня в Беларуси нет никакого "моно" способа оплаты товаров и услуг. Даже если отбросить банковские карты и ЕРИП, нужно понимать, что наличные деньги никто не отменял. Наличные деньги белорусам интересны и они активно ими пользуются, доля расчетов наличными в обороте 21vek.by остается стабильной. 

Не стоит забывать и про такие сервисы, как "МТС Деньги" или "А1 Кошелек". А это даже в рамках существующего законодательства отличные "кошелечные" решения, которые позволяют работать на базе электронных денег с альтернативными способами платежа. А новый закон позволяет эмитировать электронные деньги не только банкам. Поэтому скоро мы увидим еще больше таких платежных инструментов.

Вытеснят ли безналичные платежи наличные деньги?

Александр Бобко, руководитель розничного блока/исполнительный директор Альфа-Банка в Беларуси: 

Я лично верю в историю, что наличные деньги будут уходить из оборота, их доля в общем числе платежей будет уменьшаться. Кроме этого есть много других инструментов оплаты, например, покупка с последующей оплатой "по частям", электронные кошельки. 

В России хорошо развита система быстрых платежей и мы, в Беларуси, идем к тому, чтобы реализовать аналогичную систему мгновенных платежей. Это тоже решения, которые позволяют безналично использовать деньги. 

Обеспечение наличного денежного оборота для банковской системы видится довольно трудозатратным, равно, как и для предприятий торговли и сервиса. Наличные деньги нужно инкассировать, а значит нужно иметь договор с инкассаторами, терпеть неудобства связанные с передачей денег на инкассацию и расходы на пересчет. Наличные деньги в использовании гораздо дороже, чем безналичные. 

Александр Шостак, директор и сооснователь платежного сервиса bePaid:

Есть карточные продукты, которые стимулируют пользователей платить за покупки безналично в онлайне, в обмен на повышенный манибэк. Например, с картой Onliner Pay можно вернуть 5% с каждой транзакции и эти деньги можно потратить в счет будущих покупок. Тот же "БНБ банк" стимулирует своих клиентов картой "1-2-3" когда 3% за онлайн платежи возвращается в виде манибэка. 

То есть в Беларуси используются инструменты, которые подталкивают пользователей создавать тот безналичный оборот, который нужен банкам и площадкам. И в Беларуси надо сказать достаточно много людей, которые готовы платить за товары и услуги онлайн больше 1 тысячи рублей. Для этого была проделана большая работа Aliexpress который внедрил механизм решения споров и покупатели стали чувствовать себя комфортно. Все понимают, что при покупке товаров онлайн любая проблема с доставкой товара и его качеством будет решена возвратом денег. Появился Onliner со своей программой контроля продавцов по скорости доставке и качеству товара. 

Белорусы постепенно научились доверять онлайн-площадкам и стали охотнее оплачивать товары и услуги в интернете. На некоторых площадках процент безналичного оборота может доходить до 100%. Есть бизнесы который сознательно не принимают наличные деньги, чтобы снять с себя проблемы с кассовыми аппаратами и инкассацией.

Почему в Беларуси нет аналогов Apple Pay?

Александр Бобко, руководитель розничного блока/исполнительный директор Альфа-Банка в Беларуси: 

Когда в стране нормально работал Apple Pay, то необходимости в аналогичном сервисе не было. Все банки работали с международными платежными системами и более того, Google Pay был на пороге. 

Надо сказать, что все платежные решения нативные и очень удобные. Вместо того, чтобы заходить и в несколько кликов открывать кошелек с кастомным решением банка, достаточно нажать клавишу на телефоне и оплатить покупку. Это очень удобно. 

До недавнего времени ни одного успешного проекта по собственной токенизации карт банков в известной мне части света не было. Именно потому что в этих частях света и странах были развиты решения крупных компаний. 

То, что мы сейчас наблюдаем в Беларуси, когда Apple Pay не всегда работает, это не вина нашей страны. Это не Беларусь себя сама загоняет в прошлый век. Часть банков не работает с международными платежными системами, поэтому либо эмиссионная часть - это карты могут не работать с Apple или Samsung Pay, либо эквайринговая часть - терминалы. Но это всего лишь данность сегодняшнего момента. Будут ли какие-то решения в будущем? Будут, но точно менее удобными и менее нативными, чем решения от крупных компаний.

Павел Матусевич, заместитель управляющего онлайн-гипермаркета 21vek.by, управляющий 21vek.finance:

А я думаю, что аналоги Apple Pay в Беларуси будут и вполне могут оказаться удобными. Сервис Apple Pay не такой удобный, как принято считать. Если вы посмотрите в свой Apple Wallet, то не увидите там баланса своих карт. Удобно вам работать с электронным кошельком в котором не отображается баланс? Лично мне - нет. В этой ситуации сервис "Оплати" или любой другой локальный кошелек будет удобнее, в нем будет баланс. 

Сделать токенизацию - это не космическая задача и это доказывает такой продукт, как "Кошелек Pay". Сами продукты такого рода будут появляться. Что касается прямого аналога Apple Pay, то нужно помнить, что Apple никого не допускает к использованию NFC в своих аппаратных решениях. 

Именно поэтому к корпорации предъявлены претензии со стороны Европейской комиссии. Думаю, что пройдет 2-3 года и Apple придется допустить сторонние компании и банки к функциональности NFC. А на Android уже через год-два в Беларуси будут локальные решения, предлагающие расплатиться токеном. 

Александр Бобко, руководитель розничного блока/исполнительный директор Альфа-Банка в Беларуси: 

Согласен, но только почему-то ни в одной развитой стране подобные локальные проекты не взлетели. Да, можно сделать кошелек, так как в Apple Wallet нет баланса, но я не использую Apple Pay, как приложение, где я контролирую свои финансы. Для меня Apple Pay - это токенизированная карта. 

Светлана Шаповалова, руководитель по развитию продуктов для бизнес-клиентов и электронной коммерции Альфа-Банка в Беларуси: 

До недавнего времени инвестиции в разработку подобных платежных решений были бы неэффективными. Если на международном рынке есть качественные сервисы, которые мы можем интегрировать и предложить клиентам - мы это делаем. 

Если мы говорим о будущем, то да, наверное, появятся какие-то решения. И тут важен вопрос их качества, сейчас все очень быстро меняется. Исключать появление удобного сервиса, который будет учитывать все ошибки и наработки существующих систем, - нельзя. 

Александр Шостак, директор и сооснователь платежного сервиса bePaid:

Уже сейчас в стране появляется основа для внедрения новых платежных технологий. Возьмем разработку Национального процессингового центра - это приложение для Android, которое позволяет токенизировать карту "Белкарт" и оплачивать покупки, как с Google Pay. 

Понятно, что такие решения будут появляться на Android, но и до iOS этот тренд когда-нибудь доберется. Нужно сказать, что парадигма оплаты в мире меняется. У нас традиционным средством оплаты была и остается банковская карта. В интернет-банке я вижу карту и ее баланс. 

Европейские SEPA-платежи быстро проходят, поэтому бизнес и частные клиенты их любят. Это как раз та история, когда в свете развития мгновенных платежей для физических лиц появится аналогичное решение для бизнеса. На Западе - это Blik, на Востоке - Система быстрых платежей. Это примеры удачных внедрений новых платежных технологий.

Ответы на все вопросы, которые обсуждали эксперты можно посмотреть в записи трансляции дискуссии на Youtube-канале хостинг-провайдера HostFly.by.